Freins à l’adoption du mobile banking en Afrique : une étude exploratoire à partir de l’exemple du Bénin / Barriers to the adoption of mobile banking in Africa: an exploratory study based on the example of Benin

Résumé

Résumé

Le mobile banking représente un levier d'inclusion financière majeur pour les populations non bancarisées d'Afrique subsaharienne. Cependant, malgré une dynamique d'adoption globale croissante, l'usage effectif du porte-monnaie électronique pour les transactions marchandes demeure paradoxalement faible. Cette recherche examine les déterminants de cette faible adoption au Bénin, en se focalisant sur la qualité du service perçue et les caractéristiques socioculturelles des consommateurs. À travers une étude qualitative exploratoire reposant sur 21 entretiens semi-directifs, les résultats mettent en évidence deux ordres de freins. D'une part, des barrières intrinsèques liées à l'insécurité des comptes, aux coûts transactionnels élevés, à l'absence d'interopérabilité et à l'irréversibilité des erreurs de saisie. D'autre part, des obstacles socioculturels majeurs tels que l'ancrage profond des habitudes fiduciaires (paiement par billets) et les limites liées au faible taux d'alphabétisation. L'étude démontre que le niveau d'adoption d'une innovation est étroitement lié au degré de changement induit par celle-ci. L'article se conclut par des implications managériales visant à transformer ces freins en leviers stratégiques pour le développement de l'économie numérique.

Mots-clés : adoption technologique, comportement du consommateur, inclusion financière, mobile banking, qualité du service, Bénin.

Abstract

Mobile banking represents a major lever for financial inclusion among unbanked populations in Sub-Saharan Africa. However, despite a growing global adoption dynamic, the effective use of electronic wallets for merchant transactions remains paradoxically low. This research examines the determinants of this low adoption in Benin, focusing on perceived service quality and consumers' socio-cultural characteristics. Through an exploratory qualitative study based on 21 semi-structured interviews, the results highlight two types of barriers. On one hand, intrinsic obstacles related to account insecurity, high transactional costs, lack of interoperability, and the irreversibility of input errors. On the other hand, major socio-cultural hurdles such as the deep-rooted nature of cash-based habits (banknotes) and limitations linked to low literacy rates. The study demonstrates that the adoption level of an innovation is closely linked to the degree of change induced by it. The article concludes with managerial implications aimed at transforming these barriers into strategic levers for the development of the digital economy.

Keywords: technological adoption, consumer behavior, financial inclusion, mobile banking, service quality, Benin.